知從何時起,移動支付“肆無忌憚”的發展改變了我們的支付生活,從現金到
信用卡,再到網上支付、移動支付……
目前,中國移動支付滲透率達 64.7%,已成為全球第一大移動支付市場。而在銀聯卡基支付、NFC 近場支付、二維碼支付這三大共存的移動支付手段中,真正形成排山倒海之勢,并占據移動支付半壁江山的當屬二維碼支付。
據中國支付清算協會發布的《2016 年移動支付用戶調研報告》顯示,超過一半的用戶使用和接受二維碼支付。
“目前中國已成為全球二維碼支付發展最普及的市場之一。”
從被緊急叫停到“重生”二維碼技術并不算創新。所謂二維碼支付,就是以手機等各類移動硬件通過掃描黑白二維平面幾何圖形,識別其中的交易信息,切換至線上完成支付。但這種將收單信息植入二維碼的方式,顛覆了傳統線下交易的支付路徑 ;同時這樣簡單、低成本的前臺呈現方式,突破了移動支付受制于硬件改造的瓶頸。
2014 年之前,二維碼已經呈現快速增長趨勢,廣泛運用于連鎖商超、公共事業客戶的大量采購。
但由于安全性問題引起了社會的極大關注,中國人民銀行于 2014 年 3 月緊急下發《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼 ( 二維碼 ) 支付
等業務意見的函》,暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品,同時叫停條碼 ( 二維碼 ) 支付等面對面支付服務,并要求支付寶、財付通將有關產品詳細介紹、管理制度、操作流程等情況上報。
當時,中國人民銀行在公函中稱,線下條碼(二維碼)支付由于突破了傳統受理終端的業務模式,目前有關技術、終端的安全標準尚不明確,相關支付撮
合驗證方式的安全性尚存質疑,存在一定的支付風險隱患。
自從二維碼支付被叫停后,關于二維碼支付相關的標準何時出臺一直備受業內人士關注。
2016 年第三季度 , 中國支付清算協會向支付機構下發《條碼支付業務規范》 征求意見稿 ) , 意見稿中明確指出支付機構開展條碼業務需要遵循的安全標準 , 將二維碼支付定位為傳統線下銀行卡支付的有益補充,并規定了交易驗證安全等級和限額。
這是自 2014 年 3 月央行叫停二維碼支付之后,官方首次承認二維碼支付的地位。二維碼支付重新開閘,獲得了空前的發展契機。
移動支付入口之爭
隨著移動互聯網的爆發式發展,消費者開始重視互動和信息傳播,更使二維碼應用的商業價值逐漸凸顯,業界對其市場規模預期也在不斷刷新。面對巨大的潛在市場,I T 巨頭最先嗅到了商機,紛紛出手。騰訊旗下的財付通捆綁微信開發各種應用,阿里巴巴旗下擁有聚劃算和支付寶,大眾點評網、掌上百度等眾多互聯網企業也先后開通二維碼功能。
互聯網巨頭的入局,令業界亢奮。這個黑白相間的小方塊獲得的關注度與日俱增。繼移動搜索、手機瀏覽器后,二維碼正逐步成為移動互聯網的關鍵入口。隨著二維碼越來越火,國內二維碼產業鏈也在逐步形成,運營商、平臺運營商、內容服務商等幾方構成了一個相對完整的產業鏈。
從市場格局看,支付寶和微信支付是二維碼支付領域的兩大巨頭。近年來在移動支付領域,互聯網巨頭一直處于攻城略地狀態,它們通過技術平臺、生態系統,裹挾眾多二維碼支付服務商,向中國各種場景超過千萬的線下商戶急速進軍。
支付寶先推出二維碼支付,并憑借海量的客戶資源發展神速,市場份額最高時達到八成。目前,支付寶線下覆蓋的商家已超過 100 萬家,其每天手機支付筆數超過 2500 萬筆。
微信后推廣線下二維碼支付,目前服務商家已近百萬家。經過多年的發展,微信掃碼支付體量已與支付寶掃碼支付體量相當。
支付寶和微信兩大巨頭的二維碼支付,已經擴展到餐飲、超市、便利店等各類生活場景。同時,支付寶和微信分別與多家商業銀行對接,只需下載一個支付寶或微信,即可滿足不同持卡用戶在不同場景的支付需求。
從互聯網為基礎的移動支付來看,二維碼掃碼支付非常適合于網絡支付業態。二維碼掃碼支付放開后,支付寶錢包以及微信、財付通等如虎添翼,特別是與商業銀行合作推出類似信用卡的掃描二維碼線下支付合作將會加快步伐。
雖然二維碼支付前景廣闊,是一片廣闊的藍海,可是兩大巨頭壟斷市場的格局已被打破,中國銀聯和眾多金融機構也在積極布局二維碼支付業務。
2016 年年底,中國銀聯率先發布“銀聯二維碼支付標準”,這一企業標準包括《中國銀聯二維碼支付安全規范》和《中國銀聯二維碼支付應用規范》兩部分內容。該標準對二維碼類別、編碼方式、生成規則、識讀設備等作出詳細規定。中國銀聯發布二維碼支付標準,也標志著中國銀聯和傳統銀行正式加入掃碼支付市場。該標準的出臺實施,無疑使消費者的掃碼支付環境更加安全。
2017 年 1 月,中國銀聯向各家成員機構正式發布二維碼支付業務產品方案、業務規則、技術標準等相關文檔,并為保障業務參與方積極性、提升客戶體驗
制定了風險補償和賠付機制。
與支付機構二維碼支付是基于三方模式不同,銀聯的二維碼支付是基于傳統的四方模式。三方模式與四方模式的最大區別是,前者基于網絡虛擬賬戶,而四方模式是基于銀行卡賬戶,不存在因資金沉淀在虛擬賬戶而帶來的金融風險,安全更有保障。此外,商業銀行可以獲取與傳統銀行卡支付一致、透明、完整的支付信息,有利于風險識別管控和客戶關系管理。
為了推廣二維碼支付,中國銀聯在推出二維碼支付標準的同時,5 月還攜手全國性的多家商業銀行和近 200 萬家著名商戶門店推出有史以來規模最大的優惠活動,上線二維碼支付功能。作為打通線上線下支付“任督二脈”的關鍵點,二維碼支付已然成為移動支付市場競爭的熱點。
除了在國內緊鑼密鼓地推動二維碼業務,銀聯還把二維碼業務推向國際。
5月9日,中國銀聯旗下子公司銀聯國際與國際卡品牌維薩、萬事達在曼谷共同宣布,三方將合作推出泰國通用二維碼標準,作為泰國中央銀行向當地金融機構和商戶的推薦標準。通用二維碼支付標準推出后,泰國商戶無需購置 POS 終端或張貼不同的二維碼標識,只需在手機等移動終端或店內展示專屬二維碼,消費者即可使用智能手機“掃”二維碼付款。
二維碼支付 :踐行普惠金融二維碼支付市場競爭本質上就是聯動線上線下O2O 的移動支付入口之爭。但這種競爭是良性的,競爭越激烈,客戶獲益越多。
發展普惠金融是中國金融業的重點業務,而互聯網金融就是給小微企業、商戶以及最普通百姓量身定制的。二維碼支付是最典型的普惠金融產品之一。
二維碼支付在普通百姓中廣泛應用,背后折射出的是中國經濟金融的一個深層次轉變,一個觀念上的化學反應式升華 ;折射的是中國經濟金融在互聯網特別是移動互聯網、大數據、云計算、人工智能等工業 4.0特征下互聯網金融、科技金融等正在突飛猛進地發展;更加折射出隨著中國互聯網特別是移動互聯網的大發展,應運而生的互聯網金融、科技金融,其內在的普惠性、平等性使得中國金融業煥然一新,迅速站到了世界新金融發展的潮頭。
移動互聯網的普惠性決定未來的金融必須是普惠的。中國 7 億網民中多達 60% 在使用微信或者支付寶進行手機支付。技術正讓普惠成為可能。二維碼支付帶來的技術創新與進步,使得乞丐與企業家們能夠得到同樣的金融服務。
二維碼的廣泛使用,說明以互聯網、移動互聯網、大數據、云計算、智能化、物聯網等為特征的工業 4.0的一個特點是其跨越性。
展望未來,對這種新支付方式而言,隨著應用場景的不斷豐富,二維碼支付功能將不僅僅局限于條碼支付和條碼轉賬,將會跨越更多的領域。
在信息互通的大趨勢下,在保證安全的前提下保持便捷 , 是二維碼存在和發展的根基,互聯網巨頭與商業銀行將采用何種方式進行二維碼互掃互認,將成為市場關注的焦點。
這個小小的二維碼,更是中國經濟轉型的縮影。
今天,人們出行打車、商場購物、菜市場買菜、電影院看電影,都可以掃碼付費。無論是電商、共享經濟,還是物聯網、智能制造,都是“數字經濟”結出的果實。
正因為如此,今年政府工作報告提出,推動“互聯網 +”深入發展、促進數字經濟加快成長,讓企業廣泛受益、群眾普遍受惠。惠民舉措令人溫暖,發展前景令人向往。
我們已清晰看到,方寸黑白二維碼的背后,是一片廣闊的數字經濟“藍海”!
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